こんにちは、発達障害専門ファイナンシャルプランナーの岩切健一郎です。 ADHD 当事者としての失敗と、延べ 500 件 以上の家計相談から得たリアルな知見をもとに、 クレジットカードと上手に付き合い、浪費グセを減らす仕組み を解説します。
1. 結論：発達障害はクレジットカードを使え。 カードは「敵」ではない。
「現金派のほうが安全」と思われがちですが、実は履歴が残らない現金より、 利用明細が自動で残るカード をおススメしています！
一番は行動を客観視しやすいこと。これが最大のメリットです。
発達障害の特性であるワーキングメモリの弱さは、記録の自動化で補完できます。
衝動性でお金を使ってしまうことがあるかもしれませんが、衝動性でいくら使ったかが見えることが大切なんです。
現金管理は「いくら使ったかわからない」「現実を見なくなる」原因にもなり得ます。
自分がキャパ以上にお金を使っている事実を見つめることが、家計管理の第一歩です。
自分に言い訳しない環境 をつくるためにも、クレジットカードを上手に使いましょう。
今回は、クレジットカードのおススメの使い方や気を付けるポイントを案内します。
2. カード活用で得られる 4 大メリット
- 支出の自動記録：手書き家計簿より時短。何にいくら使ったかが即わかる
- 今月の利用額を把握：明細を見れば月のトータル支出が一目瞭然
- ポイントと安全性：キャッシュバックや盗難補償付き。現金よりも安全
- 行動データの蓄積：月ごとの推移が見えるので、対策の効果検証がラク
この 4 点が相乗効果を生み、現金管理では得られない「正のスパイラル」 を作ります。
3. 「見える化」三段ステップ
- カードを 1〜2 枚に集約 ― 3 枚以上は管理負荷大。脳のリソースを節約。ちなみにお金のことを調べて実践している私もカードはアメックスと三井住友VISAの2枚だけです。ほぼアメックスで管理していて、三井住友VISAはSBI証券の引き落とし用です。
- アプリで残高を常時確認 ― スマホ 1 ページ目にウィジェット配置。現実逃避を防止
- 週 1 レビュー ― 固定曜日に振り返り → 翌週の出費目安を立てる
「データを見る → 翌週すぐ修正」 という短い PDCA サイクルが、 衝動買いの熱が冷めないうちに介入できる最大ポイントです。
4. ADHD 特性に合わせた 【安全装置】 とチェックリスト
- 利用限度額を手取り月収以下に ― 物理的にオーバーランを防止
- 即時通知をオン ― 決済 5 秒後にスマホへ「○○カード利用」など表示設定を
- リボ・分割を初期設定で無効化 ― ワンタップリボを徹底排除
- 家族・支援者・パートナーと明細共有 ― ダブルチェックで後回し防止
- 上限到達アラート ― 「月〇万円で通知」設定 → 暴走前にストップ
仕組みでガードを敷けば、意志力を消耗せず に節制できます。 週一レビューも意志力を使って負担にならないように、簡単なものにしておきます。 以下のことを確認できれば十分です。
- 今週のカード総額は？（予算比 ± いくら）
- 眠っているサブスクはないか？
- コンビニ・カフェ等の小額頻発支出は何回？
- 来週以降の大きな出費予定は？
所要時間はわずか 5 分。数字を眺めてメモするだけで行動が変わります。
5. 危険な NG 使いトップ 2
- リボ払い ― 実質年率 15% 前後。残高は増え続け、返済額は増えない
- 収入以上のショッピング枠 ― 「ボーナス払いだから…」はギャンブルと同義
誘惑は「設定を切る」か「選択肢から消す」。 元に戻す手間を増やし、再発を防ぎましょう。
６. デビットカード～第二の選択肢～
クレジットカードが不安な場合は デビットカード を検討しましょう。
即時決済なので「翌月請求」に悩まされる心配がありませんし、履歴確認も簡単です。
クレジットカードの方がポイント付きますが、使い過ぎが怖い人はデビットカードを使うのも手です。
ただ、ここまでクレジットカードの使い方を書いてきましたが、それでもなお使いすぎてしまう人は、もしかしたら仕組みどうこうのレベルではないかもしれません。
「デビットカードしか使えないからカードローンをする」ということになってしまっては本末転倒です。
一人ではなく誰かに管理してもらうことも選択肢に入れましょう。
７. リアル事例：ADHD 会社員 A さん（30 代）の 3 か月変化
- 導入前： 毎月赤字 2 万円、衝動買いはアプリ課金
- 1 か月目： カード 2 枚化＋週 1 レビューでガチャ課金を可視化
- 2 か月目： 課金回数 -50%・限度額を 5 万円下げて通知連携
- 3 か月目： 支出が目標内に収まり家計黒字化。自信もアップ
ポイントは「可視化 → 微調整」を小刻みに回すことです。大技より再現性が高くおススメです。 こんな風に変わっていくために意志は使いませんが、目的は持っておく必要はあります。 （上記は許可頂いています）
8. カード選び ２ つの視点
- 管理アプリとの相性： アプリがあって、残高をすぐに確認できること。残高確認までのハードルを極限までさげておく。
- ポイントより習慣： 高還元率より使い勝手がいいシンプルなカードを。
少しの得よりは、使い勝手を重視した方が絶対に良いです。
ポイント0.5％アップより、日々の無駄遣いを発見して減らした方がよっぽど効果あります。
9. よくある Q&A
Q1. どうしても週 1 レビューを忘れます。 A. スマホカレンダーに「日曜 21:00 – 21:05 明細チェック」を登録し、簡単に振り返りメモ。「カフェ多」「サブスク×」「OK!」のように短く。
Q2. ポイント還元を最大化したいのですが？ A. ADHD の衝動性を考慮すると、、「行動が複雑になるほど失敗コストが膨らむ」ことを忘れずに。まずは可視化→黒字化を優先し、ポイントはおまけと位置付けましょう。
Q3. 家族共有に抵抗があります。 A. 全面共有が難しければ「使いすぎアラート到達時のみ通知」など、段階的に情報を渡す方法も検討しましょう。
10. まとめ：カードは 【道具】― 仕組み次第で武器にも凶器にもなる
発達障害の特性は環境設計でカバーできます。 クレジットカードは支出を「見える化」する最強ツール。
週1レビューと安全装置を組み合わせて、今日からラクで再現性の高いキャッシュレス管理をはじめましょう！
